第10章 以柔克刚，无往不胜(5)
雯娟曾经在一家宾馆当领班，她长得羞花闭月，自打认识了做电器生意的老板丈夫后，她认为已经找到了长期的依靠，结婚后便辞职在家，过起了养尊处优的少奶奶生活。没想到安逸的生活只过了不到3年，后院就起火了。前些日子雯娟与丈夫吵得不可开交，原因是丈夫到处寻花问柳，最近又瞒着她在郊区买了套房子与情妇同居，并扬言要与她离婚。如今的雯娟要面对重新就业的挑战，而她在此之前也从来没有为今后的生活作过任何经济上的准备。
所以，每一个女孩子都应该拥有自己的事业，享有经济上的独立，命运才不会绝对地掌握在别人手中。否则，一旦失去了往日赖以生存的“依靠”，你拿什么来面对明天的生活呢？
小欣是一名高中的英语教师，在结束那段错误的婚姻之后，她依然在讲台上用流利的英语谈笑风生，她依然买得起自己喜欢的名牌服装及化妆品。
可见，无论什么环境，无论哪个时代，有钱都是女人享受幸福生活的前提和保障。只有经济独立，才能在自己建造的堡垒中安享幸福。
时尚设计女王盖布莉埃·夏奈尔被人尊称为“法国时尚之母”，毕加索称她是“欧洲最有灵气的女人”，萧伯纳给她的头衔则是“世界流行的掌门人”。她在人们心中不仅是个优雅的品牌，更是现代新女性自信、独立的一个标志。她白手起家，凭借非凡的创造力和永不妥协的精神成为了首屈一指的设计大师。她的成功彻底改变了妇女的着装观念，她倡导的“简单”概念颠覆了当时的流行时尚，在20世纪时尚界掀起了变革。
夏奈尔一直都坚持女人应该有自己的事业，应该为了事业而努力奋斗。她凭借智慧、灵感和锲而不舍打造了世界上所有女人都梦想的“香奈儿王国”。一旦投入工作，她就全神贯注，能忘记一切，忘记害怕，忘记孤独，甚至忘记死神。她曾说：“我爱的两个男人从来不了解我，他们很有钱，却不曾了解过，女人也想做些事。我永远无法放弃夏奈尔公司，它是我的孩子，是我白手起家缔造了它。我不希望自己在男人心目中的分量仅仅是一片羽毛而已。”夏奈尔爱男人，而且无法忍受她所中意的对象不爱她，但她却痛恨依赖男人，成为男人的猎物。若有人硬要她在事业和他之间作出选择，那这个人一定会出局。
一个女人拥有自己的事业，才能享受经济上的独立。一个有钱的女人才有真正的安全感，才不会受制于男人，才能把握住自己的命运。
◎女人理财，开始得越早越好
对多数女性而言，职业生涯是有限的，稍不留心就晃到三十好几，生活是否开心快乐，是否有安全感，都是自己年轻时候决定的。其实说得最多的也不外乎一个“钱”字，所以在二十几岁时，你就得树立理财的观念，早一点规划自己的人生。
在生活中，有不少年轻的女性都是潇洒的“月光女神”——挣多少花多少，过一天算一天，储蓄、保险、理财，都懒得去想，总觉得车到山前必有路。直到步入那个尴尬的年龄段，睁眼闭眼都是这些烦心问题，才会觉得后悔，心疼那些乱花的钱，心疼那些荒废的时日。女人只有在20几岁的时候就学会理财，那样才不至于到了30多岁以后才来仓皇应对。
在25岁前，小竹从来没有想过要理财。因为工资本来就不多，何况需要花钱的地方那么多，心想做个“月光族”也是顺理成章的。可是，每个女人都知道，25岁就要开始保养身体了，因为女性的身体状况将一天不如一天。而我们的经济状况又何尝不是如此。在25岁到35岁的时候，人生正处在高收入但又高消费的阶段，随后也就会开始走下坡路了。当小竹意识到这一点的时候，她便开始考虑应该早一点理财，未雨绸缪，才能在高消费时期高枕无忧。
小竹仔细地审视了一下自己的状况：单身，短期内没有结婚可能，自己也不像是全部依靠未来老公生活的人，看来凡事要靠自己。目前工作还不错，“薪”情还算好。医药费在大病统筹之外，公司有相应一部分的分担，暂时可以不用愁。但是没有养老保险。公司不解决住房，所以房租还是一笔不小的支出。近两年，可能还有再教育支出的需求。
很显然，教育支出和房子是中短期内的重要支出，养老金是项长期的需求，医疗保险可以暂时不用考虑。于是，房子成了她个人独立理财计划的突破点。
以前，小竹一直是租房过日子，购房对她而言，是一项消费兼顾投资的行为。看着每个月高额的房租哗哗地流向房东的手里，没有一个房客不会有自己买房的想法。成为一个“包租婆”简直成了她在交房租那一时刻最大的梦想。在交了两年房租之后，小竹终于买了自己的房子——一个地段不错的小房子。买这所一居室的时候，小竹主要考虑以下几点：
在结婚生子之前自住之用。按照正常情况，从买房子到结婚生子，可能还有5年左右的光景。这段时间，因为专心投入工作，她对自己的经济状况还比较乐观，可以支持独立供房。
如果另有新房后，这所一居室可以用做出租。因为地段比较好，房租比较有保证。
两年的求租生活，她已经厌倦了不停搬家的生活，渴望有一个温馨稳定的小屋；并且，两年的工作下来，她也有一定的积蓄可以支撑房款首付。
另外，在还款方面，小竹选择了10年的定额本金还款方式。这实际上是一种前重后轻的经济负担。她之所以这样安排，一是因为对自己当时的经济状况比较有把握，但是，由于未来伴侣的经济状况、生育对工作影响等重要问题的不确定性，她对5年之后的生活谨慎看好。二是前期利息比较低，可以把近期还款比重加大，实际上，小竹的目标是在30岁之前把房款还清。
小竹甚至还往坏处想，如果30岁之后的生活不尽如人意，但至少居者有其屋，不用担心京城生活的最大支出——房租；甚至，在某种程度上，这种投资性很强的小房子会成为未来自身的一种经济保护，保证自己作为女性的一份独立性。
房产投资是一项保值增值的绝好投资，也像一种强制储蓄。因为每月的月供，小竹不知不觉地压缩了一些别的支出，这使得她的未来更加有了保障。
在解决房子问题之后，小竹又开始琢磨着如何开始一种小额的、长期的、收益率高些的养老金投资。想到自己未来可能会很长寿，她不禁又高兴，又担忧：如果退休后再活30年，那该怎么过啊？要花多少钱啊？
在储蓄、基金和保险三者中，最后，小竹选择了基金。原因很简单，储蓄收益率极低，往往谈不上是投资，大部分是被动的选择。想到保险公司高额的展业费用，她对养老保险失去了信心。小竹坚信金融产品的展业费用都是“羊毛出在羊身上”。如果投保人缴纳的保险金的很大一部分用于奖励销售人员，那么真正用于投资的资金就相对较少。并且，保险资金大多投在债券、存款等收益率比较低的投资品种上，其中，基金品种是保险资金可以投资的品种中相对风险收益最高的品种。
而与储蓄、保险相比，基金的费用很低，长期看，收益也是最高的，关键是“定期定额投资计划”十分符合她这种处在高消费期的年轻人的投资需求。定期定额投资就是在固定时间间隔以固定金额投资基金。
定期定额投资适合小竹的另一个原因是能在不加重经济负担的情况下做小额、长期、有目的性的投资。这样，她每月生活必要支出外的闲钱就可以投资，既能强迫储蓄又不会造成经济上额外的负担，更能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求。而且投资期间愈长，相应的风险就越低。一项以台湾地区加权股价指数模拟的统计显示，定期定额只要投资超过10年的期间，亏损的几率接近零。而且这种“每个月扣款买基金”的方式比起自己投资股票或整笔购买基金的投资方式，更能让花钱如流水的人在不知不觉中每月存下一笔固定的资金。过几年，可能会发现自己竟然还有一笔不小的“外快”。久而久之，就可以积攒出一笔相当可观的退休金。
如今，小竹坐在她温馨的小屋里喝茶的时候，她能安心地享受这惬意的生活。
古诗有云：“人生不满百，常怀千岁忧。”尤其是女性，对未来的不确定性常常有着本能的畏惧。其实，年轻的女孩们与其抱着对未来的担忧过日子，还不如趁着年轻用现在确定的资源为自己创造一个相对安心的未来。
◎分清“我需要”和“我想要”
在生活中，消费的第一守则应该建立在“我需要”上，行有余力才能应付“我想要”。但很多女孩却在“我想要”和“我需要”之间晕头转向，直到最后被物品所俘虏，导致必须付出漫长的时间和代价。
有句俗话说得好：吃不穷，用不穷，盘算不清一世穷。女人如果没有一点经济头脑，不善于管理好自己的财务，就很容易陷入经济危机。要想让自己生活得更好，就必须像关心自己的容颜一样去关心自己的财务。
外企白领小倩参加工作已经三年了，但是银行账户里的余额从来没达到5位数，因为她是一个不折不扣的“月光美人”。小倩每月的薪水到手有6000元，按说也是不错的收入水准，谁让她每次看见漂亮衣服就控制不住自己刷卡的欲望呢？
小倩和男朋友已经相恋两年多了，希望能尽快结婚，小两口还想按揭买套房子作为婚房。小倩男友的月收入有8000元，扣掉生活成本也就剩下5000元左右，靠这点积攒想买新房恐怕是遥遥无期了。小倩和她的男朋友该如何理财，才能尽快实现自己的成家计划呢？
小倩的一位朋友推荐她购买基金，可是小倩对股市和基金一窍不通，手中也没有多少本钱，她该如何进行基金投资呢？
交通银行理财专家给小倩推荐了一种最合适她的理财方式——基金定期定投。
专家指出，理财简单来说是四个字——开源节流。类似小倩这样的“月光族”，如果不能做到理性消费，就根本没有资金能用来投资。基金定投可以起到强制储蓄的作用，帮小倩每月留下投资的本金。
其次，由于小倩没有积蓄，无法进行一次性的基金投资，因此选择每月固定的小额定投业务无疑是最佳的选择。相比一次性基金申购，基金定投的门槛很低，一般500元\/月就可以进行定投。小倩和男友月可支配收入加起来有13000元，扣去生活成本和零用，剩下至少有5000元可以进行基金定投。
专家为小倩算了一笔账，假设小倩和男友从投资第一年就开始做每月5000元的定投，那么在1月初投入的5000元现在已经增值为11000多元了；而最晚在8月初投入的5000元，现在也应该增值为5500元左右了。8个月来共计投资40000元，保守估计已经赚了超过20000元了。
其实，要想提高理财能力，让自己变成一个有钱的女人，还要学会“省”下生活中不必要的开支。生活中的开支哪些是必要，哪些是不必要的呢？这并没有一定的标准。如果硬要给一个标准的话，那只能以“需要的”和“想要的”来界定。“需要的”是生活中必要的开支，也是不可省的，而“想要的”则太多了，有些是生活中的必需品，但大多数却不是必需品。许多年轻女孩常常因为心中的那句“我想要”，结果总是让自己入不敷出。
在外企工作的晓艺，最喜欢享受“我想要”的感觉。虽然工作不错，薪水也算可观，但是工薪族毕竟收入有限，而她总是隔三差五就要去疯狂shopping，而且对名牌痴迷不已。记得有一次在商场扫荡了一番后，才发现荷包空空，信用卡也透支了不少，还有近半个月才发薪水，她面临着断粮的危机。
最后，只好把她的宝贝名牌拿出来拍卖，其中一条非常漂亮的长裙，是她花了近四千元买的。她一直对这条裙子爱不释手，但令她没想到的是，为了吃饭而忍痛割爱，降价降到500块，依然是无人问津。
而她的朋友Mary就不一样了。有一次晓艺和Mary一起去逛商场，刚巧有好几个国际知名品牌正在特价促销，满室的热门商品折扣都很低——一件非常时髦的长风衣只要500元，毛料长裤和衬衫也都很便宜。
晓艺开心地钻进衣服堆里，“杀”红了眼，东挑西选地拿了一大堆，但是Mary逛来逛去，却只拿了一条经典款的黑色短裙准备付账。
“你只买一件？”
“嗯，我的生意才刚起步，我要省一点！”
“可是现在很便宜喔！买了很划算！”
Mary坚定地说：“我买一件就好！”多年后，她果然从一间小店铺慢慢扩张到三四间门面，如今已有了好几家连锁店。精明而勤奋的她，年纪轻轻，就已经成了一位千万富婆。
看！分清楚“我想要”和“我需要”，你就会在生活中省下令你想象不到的一笔财富！真正精明的女人，不会把金钱和精力花在品牌服饰、珠宝的攀比上，她们常常把焦点放在理财能力的提高上。不要以陈旧的观念认为理财很难很复杂，其实只要挤出逛街的1\/10的时间，拿出关注容颜的1\/10的精力用于理财，也许你就能成为赚钱舒心、花钱开心的幸福女人。
◎不单会省钱，还要会赚钱
一个会省钱的女人往往能够活得比较从容，但是谁都知道，一个女人如果不会赚钱，光靠省的话，再怎么省也省不下多少钱来。会省钱除了能够过一个满足温饱的生活外，要想追求更高的物质享受就显得太难了，所以，女人要想拥有高质量的生活，关键还是要会赚钱。
在生活中，不少女性都是精打细算会省钱的高手，会省钱固然能够为我们的财富大厦添砖加瓦，但是，单靠一角一分地省是很难达到宏伟的目标的，关键还是要学会赚钱。
著名的电视剧《蜗居》里的海萍不可谓不是一个会省钱的能手。为了从电话费里省钱，她和老公商定，一周只许打一次长途电话，而且时间不能超过三分钟；为了从每日的交通费里省钱，她跑去旧货市场淘来自行车代步，甚至和老公商定一年只能回家两趟；为了从服装费用里省钱，她和妹妹每周都要换衣服穿；为了省钱，她让母亲把刚出生三个月的女儿带回老家去抚养；为了省钱，她不去参加同事的婚宴，却跑回家和老公一起吃没有菜，没有蛋，只有油盐的挂面。省钱！省钱！省钱！这就是海萍的生活目标。可是省来省去她也没有省下多少钱来。靠省钱来买房、付房贷简直就是杯水车薪。后来她终于想通了，光靠省钱是省不下多少钱的，在节流的同时还得开源。最后在妹妹的帮助下，终于找到了一份家教的兼职。
也许有的人会说，海萍好歹也是一个名牌大学的高才生，她可以通过教外国人学中文来赚取一分额外的收入。但是如果既没有高学历，也没有大本钱，除了拿死工资又能从什么地方赚钱呢？其实，当工薪阶层也不是唯一的选择，你也可以自己创业。不要拿自己学历不够见识不广当成不追求事业的借口，哪怕你只是一个普通的家庭主妇，每天从做菜的材料中也能发现不少赚钱的契机。