第24章 家庭经济学：百味人生走一遭 (1)

家庭中无处不涉及经济学，只要透过身边的常见事例，就可以轻松学会经济学原理，不必去读经济学课程；只要学会经济学思维，也不必去羡慕经济学家。经济学看似深奥难懂，其实并不然。只要常注意家庭中的一些小细节，就可以轻而易举的应对经济学。

家是什么？家在我们的生活中究竟扮演着什么样的角色？家是我们满怀乡愁去寻找的那个所在，是我们疲惫时歇脚的那个港湾，是海德格尔所说的“诗意的居所”，是在精神上给我们以力量在物质上给我们以满足的家园。很早以前，中国人就把“修身齐家治国平天下”作为自己的行动指南，家庭深刻地影响着人们的思维观念以及行为方式。人是如此依恋着家庭，以至于从古至今，人们从社会学、伦理学的角度分别对家庭进行了诸多的研究。但是，在经济学的领地，有关家庭的分析却很少涉足，在东西方的正统经济学中，也没有为家庭分析留出多少空间。

家庭经济学其实很好理解，也就是研究家庭中各种关系的经济学。

在这里我们来看一看父母与子女之间的关系：从经济学的角度来看，生儿育女似乎是最没有效益的投资了。先看成本：生育的痛苦；子女从小到大的衣、食、住、行；教育费用；不听话引起的伤心愤怒以及由此产生的医疗费；婚嫁支出……如果认真地计算，一笔不小的数字是令人咋舌的。

俗话说：“养儿为防老”，然而，现实生活中，却是父母老了，退休了，还要操持家务，替子女照顾孙子外孙，真正完全靠子女养老送终的，又有几人？老人家又普遍节俭，舍不得多吃，又花得了多少费用？

……

其实，我们家庭生活中任何大大小小的事情，都可以从经济学的角度得到合理的解释。

为什么要懂得家庭经济学？

如今的社会被称为“经济”社会一点都不为过，国家政策方针需要讲究经济，企业需要讲效益，个人需要收入，家庭的缔造更是需要一定的经济条件做基础，只有如此，方方面面才能维持正常的秩序，人们才能安居乐业，国家才能稳步向前。

由于经济在人们的生活中占有特殊的地位，所以，人们现在比以往任何时候都更加注重经济，崇拜经济，有一个新名词叫做“新经济时代”。我们正处于这样一个经济时代，“眼球经济”、“绿色经济”、“数字经济”等等一切都会打上“经济”一词的烙印。

然而，在中国的家庭当中，大多数人是没有经济学意识的。比较通俗的说法是，一家人谁跟谁呀？你的就是我的，我的也是你的，如果分得一清二楚倒显得太见外了，有时候会觉得不像一家人。但随着人们自我保护意识的逐渐增强，城市的家庭中夫妻之间开始实行AA制，婚前财产公证的人也渐渐多了起来，通过把属于自己的东西归在自己的名下来捍卫自己的权力。但是毕竟中国社会有着五千年的封建历史，“三从四德”、“三纲五常”等思想还没有完全在人们的头脑中消失。所以，才会在家庭中出现不平等不公正的现象，极大地损害了弱势一方的利益。

在现在的家庭中，夫妻之间应该拥有平等的权力和义务，责任和利益。但是因为家庭相对于社会而言比较隐晦，正所谓“清官难断家务事”，家庭当中没有绝对的平等，因为夫妻双方存在着收入、学识、修养等方面的差异，所以，夫妻双方在家庭中的位置存在差异。依照中国的传统，一般来说，男人具有较高的地位，女人则稍显被动，于是就有了同样工作一天，但晚上回家女人在烧饭，男人在等饭吃的情形。这就是家庭内部不平等的家庭付出，从经济学的观点来看，家务劳动和其他社会工作一样拥有同等的价值，在美国，全职太太们在家庭里劳动是要向丈夫收取相应费用的。

有一个朋友是标准的贤妻良母，除了工作以外，把家务活都包揽下来，从来不让老公动手。刚结婚的时候，她老公看到她进进出出忙得不可开交，总会对她报以感激的目光，逢人就夸，她心里真的很满足。但是几年过去了，老公的赞叹声逐渐听不到了，每天看着她忙碌的身影，老公心里已经没有任何感觉了。再到后来，她老公看着她甚至有点不耐烦的情绪，而朋友感到很委屈，不知道自己究竟哪里做错了。老公怎么会不喜欢她了呢？

而另一个朋友却恰恰相反，她平时在家不怎么做家务，一天她老公过生日，她特地做了一桌丰盛的饭菜，她老公回家后见到此情形几乎要被感动得哭了，对老婆的贤惠大加赞赏。于是，老婆得意，老公幸福。上面的朋友听说了感到非常不可思议，也很羡慕人家，心里纳闷为什么会这样呢？

第一个朋友致命的缺点就是没有意识到家庭经济学，只知一味地付出，而从来不求回报，其投入产出比基本为零，甚至为负值。她这种只知付出不计回报的精神，不但没有感动她老公，久而久之反而令她老公对她的奉献视而不见，她犯的最大的错误就是一味地付出。这种付出超过了一定的度，所以她的付出就毫无价值可言了。这种现象在中国的家庭中触目皆是，不足为奇。而第二个朋友就能很好地把握分寸，懂得适可而止，知道什么事该做，什么时候该做，所以她能以较少的付出得到较大的回报，她用经济学的头脑和方式保护了自己的利益。

家庭是以感情为基础的社会单位，只要有爱，你会愿意做任何事，但为了生活能更加幸福美满，怎样才能恰当地运用经济学呢？生活就像是一条缓缓流淌的河流，再灼热的爱也会逐渐平息。想要让自己的生活过得平稳而幸福，要把握好那个度，适时引入家庭经济学，用这个学说来指导自己的生活，或许你能有意想不到的收获。

为什么说家庭是暗流涌动的港湾？

家是心灵的归宿，家是美丽、宁静的避风港，再没有比家更让人感到温暖和舒适的了。有一首歌《我想要有个家》，唱出了多少人心灵深处的愿望和希冀。但是，在现实生活中，家庭却总是被世俗的另一面所困扰，恩怨情仇，矛盾迭出，成为一个暗流涌动，风吹浪打的港湾。在此起彼伏的家庭纠葛中，演绎出人世间的一幕幕离合悲欢。面对各式各样的家庭纠葛，社会学家从文化、道德、伦理层面进行诠释，但是在经济学家的眼里，所有纠葛无不缘于家庭成员之间自身各种利益的纷争。

在经济学家的眼里，每个人都是自利的，也就是说人的一切行为都是为了实现自身利益的最大化。男人和女人就是为了实现各自利益的最大化而进行恋爱、结婚组成家庭的。男女之间婚配、组建家庭的行为模式，其实也是一种市场模式。过去人是父母包办，现代人是自由恋爱，但不管是哪种形式，都有成本与收益的分析、效用价值的比较、选择竞争、优化配置的经济因素在里边，最后达成交易，确立婚姻关系，建立家庭。然而，人也是有感情的，因此，这个交易过程并不全是物质化的，还包含感情、精神等因素，但我们仍不妨把它们看作是整个交易中的一项内容，因为在婚恋过程中，我为你付出了感情，我也是为了得到感情上的回报，获得精神上的满足，似乎也很符合经济学的交换原则。在这个世界上没有免费的午餐，也没有无缘无故的付出与回报。

有关专家曾对家庭的性质和功能做过这样的概括：经济共同体，生育合作社，搭帮过日子。由于家庭是以血缘和婚姻关系为纽带，成员之间的关系比较稳定，信息较为对称和充分，相互较为信赖，所以家庭成员之间的交易成本和家庭的单位运行成本就比较低，从而也更有效率。无论是远古还是现代，一个稳固而又具有亲和力的家庭，不论是在日常生存还是在非常时期，其在与诸如别的家庭、自然环境、社会等外部力量的博弈中，家庭成员分工协作，共同努力，拧成一股绳，攒成一股劲，共渡难关，实现了整个家庭利益的最大化。但在一个家庭内部，每一个家庭成员又都是一个利益主体，所以成员之间又时常会为实现各自利益的最大化而进行博弈。如夫妻之间常会为了将自己的思想凌驾于对方之上而争争吵吵；丈夫只顾自己事业不顾老婆孩子而导致妻离子散；孩子追求爱情自由父母却要包办而闹得天昏地暗；兄弟之间财产分配不公而反目成仇。家庭愈大，各种矛盾就越错综复杂，暗流涌动，风吹浪打。当家庭内部的矛盾激化时，就可能导致家庭内部成员之间的决裂，比如夫妻离异，孩子离家出走等。

因为人都是自利的，既然原有的家庭不能满足自己的利益，所以家庭成员之间决裂以后，有些成员就会与外部家庭的成员走到一起，这样就导致家庭的重组，带来一系列的社会问题。人的欲望是无止境的，但是人不能无限制地满足自身的利益，如果每个人都毫无节制的满足自己的利益，正常的家庭秩序将无以维系，进而带来社会秩序的紊乱，危及人类的整体生存。所以，在社会长期的演进中，就形成了一系列的家庭道德和家庭伦理，直至今天的《婚姻法》，用来约束家庭成员的行为规范，从而保障家庭秩序的稳定性。如封建的家长制，从今天的视角看，虽然把人性压抑了几千年，但是在当时的经济条件下，却对家庭秩序以及社会的稳定起到了积极作用。

家庭是一种因血缘关系组成的比较特殊的经济单位，它毕竟不是完全的市场模式，所以分析起来难免失之偏颇，也有点像书生论道，但是利益暗流的涌动，导致家庭的风云变幻，却是谁也不能否认的。明白了问题的根源，我们就可以更加冷静、理性地看待家庭内部的感情纠葛、财产纠纷、意外变故，从而对家庭的未来进行合理预期，寻求平衡、解决之道。

为什么每个家庭都要理财？

人的一生，无论是幼年、少年、青年、中年还是老年，每个时期都需要用钱。自家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。因此，每个家庭都要理财。具体地说，家庭需要理财体现在以下几个方面：

1．应对恋爱和结婚的需要

恋爱和结婚是大多数人在人生之路必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱。我们先说说恋爱。只有爱情没有钱是不行的，因为没有哪个女孩子不喜欢浪漫，但是如果没有钱就没有浪漫。在恋爱的时候，女孩子们都喜欢吃烛光晚餐，但是，如果没有钱，就只能带女朋友去吃路灯晚餐。恋爱离不开钱，结婚也就不言而喻了。

2．应对提高生活水平的需要

每个人都希望自己的生活越来越好。从租房子到拥有自己的房子，从骑自行车到拥有自己的汽车，从普通汽车到换上更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。没有钱的支持，提高生活水平就只是空话。

3．应对赡养父母的需要

俗话说：“不养儿不知父母恩”，父母的恩情是我们一辈子都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有各种各样的社会医疗保险，年轻人的财务负担就减轻了。但是仍然有很大一部分人的父母没有稳定的收入，需要儿女来提供财务上的支持。所以，对于大多数家庭来说每月都要有固定的钱供父母养老。

人上了年纪就容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从儿女家的水库中引水。因此，为了父母每个家庭都应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。

4．应对抚养子女的需要

一个孩子从出生到上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是理财中的一个很重要的问题。大多数家庭在生小孩的时候，都会面临这样一种财务现象：支出在增加，而收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。一般人的工资都分成两部分，包括基本工资和效益工资。当妻子生小孩、休产假期间，她只能领到基本工资而领不到效益工资，因此家庭收入是减少的。但是，因生小孩家庭的支出却在增加。比如，请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱。所以，每个家庭在生小孩之前，应该在自家水库里存足够的水，什么时候生孩子，不应随心所欲，而是应该同自家水库中的水量相适应。