第30章 了解医疗保险

近些年来，不断攀升的医疗保健费似乎是每个国家都关心的一个问题。除了残疾以外，健康状况差是人们不能继续正常工作和生活的第二重要原因。如果你的雇主会向你提供全额医疗保险的话，你就不需要用你的储蓄，或买昂贵的健康保险以支付高额的医疗费用了。然而，大多数与工作有关的医疗保险计划都不能100％地支付医疗账单。此外，如果因为长期生病，你的雇用期到期了，那就得依靠医疗赔偿。如果你是自雇工或是为不提供医疗保险的公司工作，你就别无选择，只能为医疗保险寻找别的地方。这就是私人健康保险浮出水面的地方。但你不要忙着买医疗保险，至少在你考虑过两项由政府资助的帮助你解决医疗费用的计划之前不要买。

保健储蓄计划（Medisave）

中央储蓄基金是一个强制性的储蓄计划，它是为所有在新加坡的员工设立的。中央储蓄基金由雇主和雇员分担，并为雇员分设三种账户。其中之一就是中央储蓄基金保健储蓄账户。这个账户中的储蓄是帮助中央储蓄基金的成员支付他们本人或家人的住院治疗费用的。中央储蓄基金保健储蓄账户的分担比例是：35岁以下的员工为工资的6％；35～44岁的员工为7％；45岁以上的为8％。如果你是自雇工，年收入超过2400元，你就需要根据你的年龄分担你净收入的6％～7％。如果你在保健储蓄账户中有24000元以上的存款，超出部分将转到你的中央储蓄基金普通账户中，在这个账户中的钱可以用来购房、投资和教育。在你55岁时，你留下19000元用于支付退休后的住院治疗费用之后，就可以退出保健储蓄了。

虽然你在退休前可以用你的保健储蓄来支付住院治疗费用，但建议是尽量限制使用保健储蓄，以便把你的储蓄用于老年。请记住：根据你的收入选择医院和护理等级。

健保双全计划（MediShietd）

这是另一项由政府资助的计划。与保健储蓄不同，健保双全计划是为所有75岁或75岁以下的中央储蓄基金成员提供的一种健康保险。目前这种保险计划有两种：健保双全和健保双全附加。健保双全将负担C级或B2级护理的日常住院治疗的一大部分费用；健保双全附加的目的是支付A级和B1级护理的绝大部分住院治疗费用。

健保双全和健保双全附加像所有医疗保险一样，都包含两个重要的特征：扣除金额和共保比例。扣除金额是在保险公司开始支付以前主要你自掏腰包支付的金额。共保比例是你需要支付的账单的比例。然后保险公司支付账单中的剩余部分。为了说明这两个特征是如何起作用的，假设你的住院账单是10000元，扣除金额为500元，共保比例是20％。保险公司只支付9500元×0.8，就是7600元，剩下的2400元必须由你自己付。扣除金额和共保的支出越多，保险费就越少，表2-1列出了健保双全和健保双全附加的扣除金额

表2-1健保双全和健保双全附加的扣除金额和共保比例

特征健保双全健保双全附加计划B计划A扣除金额（每保险年）500元（C级护理）2500元4000元1000元（B2级护理及以上）共保20％20％20％注：在健保双全附加中，计划A中的受益高于计划B中的受益和共保的情况。

健保双全和健保双全附加都比私人保险公司卖的同样的保险要便宜。对30岁或30岁以下的人来说，在开始的时候，健保双全的年保险费只有12元。健保双全附加的年保险费为36元。你可以用你的医疗储蓄来支付保险费（每人一年最高为660元）。

私人健康保险

取代健保双全和健保双全附加的一个好的选择是由职总英康保险合作社（NTUCINCOME）提供的收入保险计划。收入保险提供三种计划：计划A、计划B和计划C。计划A和健保双全附加A差不多。收入保险的保险费比健保双全的保险费高，但它赔偿的年限一直到80岁（医疗保险是75岁），而且年受益和终生受益额也高。表2-2对健保双全附加计划A与收入保险计划A的主要牲进行了比较。

表2-2健保双全附加计划A与收入保险计划A的比较

特征健保双全附加计划A收入保险计划A最大赔偿年龄7580年保险扣除金额（元）400025000共保比例（％）2015年保单最高索赔额度（元）7000090000终身最高索赔额度（元）200000270000年保险费（元）30岁30岁以上608431～409012641～5018025251～6030042061～6548067266～7066092471～731020123274～751200144976～78-173379～80-2016你既可以投保健保双全，也可以投保收入保险，但不能同时投保这两种保险。不过，你可用其他保险公司提供的计划作为它们的补充。但是由于私人健康保险比较贵，你应该仔细研究这些计划的特点，然后再签保单。

保单包括什么

大多数住院治疗保单都包括住院费、手术费以及医疗消耗品的费用，比如心脏分流术气囊导管的费用。你应该清楚以下细节：

·住院费是否包括处方费、X光和其他医疗检查费，保险是否包括医生和麻醉师费

·如果是一种比较复杂的外科手术，你是否会得到较多的赔偿，同样标准的扣除金额和共保比例适用于所有类型的手术吗？大多数保单提供不同手术的不同水平的扣除金额和共保比例。

比如：白天手术的扣除金额比较高。

·这份保单是否包括门诊治疗的费用

如果你没有得到赔偿，像肾透析或化疗这类的门诊治疗，可能会给你的口袋捅个大窟窿。

·如果你在国外住院治疗，你能否得到赔偿

·赔偿从什么时候开始

从你的申请被同意到得到赔偿，恐怕有一段等待的时间。

·你受保时间有多长

大多数健康保险计划超过75岁就不予赔偿了。

·保险是否包括你的受扶养人

你也许可以通过为你的配偶、孩子或父母单独买保险的办法为他们上保险。

·你是否可以选择任何医院或者护理等级

·最高索赔额度是多少

大多数保险为特殊开支，比如住院费或手术费规定了最高索赔额度，索赔分年保险索赔和终身保险索赔两种。索赔额度越小，保险就越便宜。但是不要舍不得保险费，不要去签这样的保单：当麻烦来了的时候，它的赔偿远远不够。

·保险的扣除金额和共保的数额是多少

为了使你尽可能地少掏自己的腰包，建议你年纪大的时候，选择扣除和共保金额少的保险。

·什么是保险的损失限额准备金

损失限额准备金是规定了你必须自费承担的最高限额。准备金越多，保险越便宜。年纪越大，准备金越低。