第8章

很多年轻的朋友认为，“我还没有赚到钱呢，理财等我有了钱再说吧”。其实这是对个人理财最大的误解。试想一下，如果等到你退休的时候才想到要养老还来得及吗？等到你的孩子要上大学了才想到要筹措学费还来得及吗？

个人理财需要一个长期过程，不是一朝一夕就能见效的，因此，理财需要及早规划，“等有了钱再说”，只会误了你的“钱程”。如果我们年轻的时候不为将来做好准备，年纪大了再后悔就已经晚了。

因此理财越早越好，要圆一个美满的人生梦，就要尽早制定一个好的理财规划，此外也要懂得如何应对人生不同阶段的生活所需，从而让自己的理财规划适时而动。理财是一辈子的事，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后“老来嗟叹空悲切”。

一生的几个重要阶段应有不同的理财规划：

1.求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，对零用钱的“收入”要妥为运用。此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。

2.入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

3.成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异。若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

4.子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

5.空巢中老年期：这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

6.退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采劝守势”，以“保　本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。