第30章

理财是一门技术，更是一门艺术，如果你下定决心理财，不妨认真读读这些理财小门道，避免走一些弯路。

理财“勿以年少而不为”——投资理财越早越好

很多人认为我还年轻，说理财为时尚早，现在只需要努力工作，保持良好的精神状态不断奋斗，理财是以后的事情，其实不然。

理财致富所需要的耐心不是等待几个月或几年，而是要做二三十年的打算。由此推理，投资理财越早越好，理财不能等，拖延往往是理财失败的原因。理财必须从年轻时就开始。年轻时就投资，才有足够的岁月，让复利发挥出效果。有些人认为理财是有钱人的专利，即理财要有足够的本金。但根据复利的原理，影响未来财富最大的因素是年回报率高低与投资时间长短。理财从“现在”开始，只要选对投资方式和等待一定的时间，就能获得丰厚的回报。

启示：要想理财，首先要做的就是：不要犹豫，从现在开始！

理财要有耐心——理财需长期作战，放长线，钓大鱼

不要梦想一夜暴富，“今天买了股票，明天就能发财”基本上是痴人说梦。

美林证券分析师曾经说过：“根据统计，股市有55%的日子是上涨的，有45%的日子是下跌的。糟糕的是，我们不知道哪些天会上涨。”海外有一项实证研究显示，投资股市，以持有一个完全分散风险的投资组合而言，持有时间越长，发生损失的几率就越小：持有一天下跌的可能性是45%，持有一个月下跌的可能性是40%，持有一年下跌的可能性是34%，持有五年下跌的可能性已将为1%，若持有十年以上，则基本没有发生损失的可能性。尤其是投资保险。　保险具有投资长期性、持续性、可预期性的特点，具备规模效应和专家理财优势。随着保险资金进入证券市场的步伐加快，购买投资型保险的10年、20年，甚至等长期的期缴产品可助你更好实现理财目标。

启示：投资切不可心急，盯着眼前短时的回报是万万不可取的！

掌握积累财富的秘密武器——复利

什么叫复利呢？通俗的说，复利就是我们常说的“利滚利”。

“复利”也称复合利息，即每年的收益还可以产生收益。“复利”这个秘密武器要充分发挥作用，需要具备三个条件：一是持续的本金来源，二是好的投资渠道，三是要有耐心。某些保险产品具备稳定而强大的“复利”功能，可以帮助投保人的资产保值增值。

有一个小故事，有兄弟俩每年都分别用5000元投资，不同的是，哥哥将5000元存入银行，银行零存整取的年利率为8%；弟弟将5000元投资于保险、股票、基金等渠道，年收益也是8%。5年后，弟弟的投资账户金额可达29333元，但哥哥的银行存款本息总和还不到26600元，两者相差2733元。

年收益都是8%，为什么5年后兄弟俩到手的钱相差这么多呢？答案是弟弟的年收益率8%是“俘虏”，即俗称的“利滚利”。而哥哥的钱存在银行，五年只可享受一次利息收入，也就是单利，自然赶不上弟弟财富增长的速度。

启示：复利是财富增长的秘密武器。

致富不能仅靠储蓄——储蓄是懒人的理财方式

由于存款利率相对较低，储蓄本身并不是最好的长期投资工具。许多人期望仅靠储蓄实现财富积累，但是现实中往往是另一种结果：经过长时期的储蓄后，人们发现储蓄的收益率往往难以战胜通货膨胀。所以如果想要致富，单纯的储蓄一般不是最好的方法，把养老的希望仅仅寄托在储蓄上也是比较危险的。目前，理财渠道日趋多元化，理财已经不能仅仅依赖“积少成多”的储蓄，而是可以选择具有“几何级数、加速成长”的复利效果的投资方式。

对于我们而言，要改善自己的未来财务状况，不能单纯依赖储蓄，而应立即开展多元化的投资行动。当然，这里并非否定储蓄的重要性，只是要提醒大家，投资在累积财富的过程中具有举足轻重的地位。

启示：未来财富的多寡与消长，完全取决于我们现在究竟以何种方式投资理财。所以，千万不能为了偷懒把钱全部存进银行。

攒下“第一桶金”——创业离不开资金的原始积累

很多人想自己创业，问题是，你准备好你的“种子钱”了吗？

日本华裔财经专家、创业高手邱永汉曾说：“无论你因为什么动机而起步，想要创立事业，首先必须拥有作为本钱的资金。”如果你打算将来独立创业，为了使那一天早日到来，就应当从很早开始储下“种子钱”。“第一桶金”可以很少，但务必保证用作投资增值，不能因为缺钱就随便占用；要用尽方法让“第一桶金”不断增值，切不可不管不问。“第一桶金”如果日益消耗，创业梦也会成为泡影。

启示：作为个人理财的原始积累途径，投资保险是不错的、能攒下人生的“第一桶金”的理财方式。　保险费往往按年缴纳，有一点像强制储蓄。这一特点使保险可能作为个人理财的原始积累途径，攒下人生的“第一桶金”。

别把“鸡蛋”放在同一个篮子里——分散投资，降低风险

投资必有风险，这是无庸置疑的。一般而言，投资风险来自三个方面：选错投资方式、选错投资时期和选错折现时机。那么，如何降低这些风险呢？

一个很简单的方法就是——分散投资。通常，如果我们把所有的鸡蛋都放到一个篮子里，万一这个篮子出了问题，所有的鸡蛋都保不住，但如果我们把鸡蛋分开放到几个篮子里呢？

这就是我们常说的降低投资风险的方法——不要把鸡蛋放在同一个篮子里。这种方法之所以具有降低风险的效果，是由于各种投资不会齐涨共跌，即使齐涨共跌，其幅度也不会相同。所以，当几种投资组成一个投资组合时，其组合的投资报酬是各单种投资的加权平均，财富负增长的几率会大幅度降低，投资风险会变得较校　保险公司的资金运作也是遵循这一原则，不会把保险资金投资在单一的渠道，而是分散投资在银行存款、债券、股市等多个投资领域，确保资金增值。

启示：为了财富安全和确保增值，不能把全部的资金投入到一个投资渠道。既有储蓄、保险这些低风险资产，又有股票等高风险投资，这样的投资理念才是最科学的。

专家理财，致富捷径——自己的财富王国可以借外力来缔造

并不是人人都能成为理财高手，这是一个不争的事实。投资时代，人人都关注股票、基金、债券等不同理财方式。然而，因为外围经济环境的变化等诸多原因，许多人的投资行为到最后都以失败而告终。因为他们没有充裕的时间可以兼顾财富投资，也很难获得充足准确的信息并做出正确判断和选择。在海外，往往越富裕的人群购买投资型保险的比例越高，包括一些金融企业领导人也持有大量的投资型保险资产。他们并不是没有管理自己财富的能力。相比之下，他们更愿意享受专业分工的好处，把财富交给专家管理。通过专家理财，不仅可以更容易获得高于市场平均水平的回报，更重要的是，他们还获得了更多的时间去享受生活，这种生活质量的提高又会提升他们的工作效率，进一步增加自己的收入，最终在生活质量的提升和财富的增长之间形成一种良性循环。

启示：如果你觉得自己实在对理财投资一窍不通，那就将自己的财富交给专业理财规划师去打理吧，借助金融机构的投资理财专家的能力，为自己创造更大的财富空间，是个不错的选择。

稳健理财，保障未来——不要迷信高风险高回报

滑雪教练给新手上的第一课就是：如何摔倒才不会让自己受伤？同样，投资难免风险，理财的第一课应该是：如何能让自己的财富不会流失？

举个例子，如果你手头有50万元用于投资，你会怎么做？有些人会用来做期货或者短线操作股票，也有人会用于房产投资。这样的投资方式最终会带来多少回报，恐怕投资者心里也没有底。不排除少数人投资收益很好，有些人甚至取得100%以上的收益，但是也有可能会因为经济环境的变化导致他们的财富从浮盈走向亏损。高收益往往伴随着不可预估的高风险，这些风险可能会导致投资失败。

因此，对承受风险能力不强的人来说，选择稳健的投资策略比较稳妥。虽然短期来看，稳健理财的效果可能比不上高风险类的投资，但在遇到市场情况不佳、家庭遭受意外情况时，它的优势就会凸显出来。

启示：选择稳健的投资渠道，不要迷信高风险高回报。

留心身边的财富——财富就在你脚下，别让它擦肩而过

很多人为了理财致富，不惜远行寻宝，最终可能会一无所获。其实财富就在我们身边，只要拥有一双慧眼，选择合适自己的理财方式，你身边的“金矿”就会源源不断地为你创造财富。

美国有一则关于萨特上校的故事。1847年，加利福尼亚一个农场主说加利福尼亚南部发现了金矿，便燃起了淘金的激情，他将农场卖给了萨特上校后出门寻金，从此再没回来。有一天萨特上校的小女儿从流过农场的小溪里涝出一些湿沙子带回家。晚上她对着篝火用手指筛沙子，在筛下的沙子里，一位客人看到了真金的光芒，金矿就这样被发现了，自从那天看到了第一束金光，在那几英亩土地上，已经挖掘出了价值3800万美元的金子。许多年来，无论睡着还是醒着，这座农场的主人每15分钟就能得到价值360美元的金子，而且不必交税。

启示：财富可能就在身边，关键是要留心去发现它。

转移财富可能比保存财富更要紧——让“富过三代”成为可能

“富不过三代”一直是一些企业家，尤其是家族企业的噩梦。如何解决这个问题呢？传奇企业家刘永行曾经说过：“如果没有优秀的人才，财富是不会持久的，即使我想把所有的财富传给后人，遗产税征收两代三代以后，也会让它全部拆空了。”

虽然刘永行谈到的是人才战略，但也附带说明了转移财富的重要性。如果不采用合适的途径和方法，转移财富的巨大成本往往超出人们的想象。2003年，时年55岁的最大的计算器制造公司英业达副董事长、世界科技界著名人士温世仁因为脑中风溘然离世，身后留下160亿新台币资产。由于温世仁对生前财产没有进行合理规划，其遗产税高打40亿新台币，创下台湾地区有史以来遗产税的最高记录。

启示：随着中国市场经济体系的逐步完善，如何安全、合法转移积累的财富应当引起人们的足够重视，不用缴纳遗产税的保险也许是一个不错的选择。