第54章

有人喜欢投资保险，认为保险买的越多越好，越贵越好，结果投入一大笔钱，却没有收到最好的效益。

慧眼识珠，选择适合自己的保险产品

保险产品琳琅满目，选择适合的保险产品是投保的第一步。既要根据目前自己的具体经济状况来考虑产品的种类，同时对于缴费方式和期限也要有所关注。一般来说，年缴总保费以不超过家庭年收入的10%～15%为合理。

当然，家庭环境不同，保险规划也应不同。对于处在家庭初建期，有房贷、同时处在事业成长期，经济基础薄弱，风承受能力较低的人，适合选择缴费期长（20年以上\/至保险期满）的寿险和重疾险，甚至可以选择重点考虑低保费、高保障的纯消费型保险产品。

对于已经奠定了一定的经济基础，累积了一定财富的族群来说，除了做好基本保障之外，还可以通过购买投资型产品作为长期的理财投资规划，让财富稳定增长的同时还可以规避未来的所得税和遗产税，另外，也可以用自己短期内不准备动用的资金，一次性或不定期地购买分红险、投资连结保险、万能险等新型的保险产品。

不懂就问，看懂保险条款有秘诀

你能看懂你买的保险上的每一个条款吗？

保险条款是保险合同的主要组成部分。它约定了投保人与保险公司双方享有的权利和义务。买保险之前看清楚条款，便能够准确地了解自己打算购买的保险产品的保障范围，以及购买后可以享有的权利和应承担的义务，同时也能帮助自己再次确认该产品是否满足自己的需求。万一日后发生事故，就可以清楚地知道该事故是否在保险的责任理赔范围内，也才能及时申请理赔获得保险补偿，避免不必要的纠纷。

保险条款那么多，该注意哪些事项？以下四部分，建议你一定要看得明明白白。

1.保险责任条款

指保险公司按照保险合同的约定，在保险事故发生时所承担的赔偿或给付保险金责任的合同条款。每一种保险产品都有特定的保障范围，不可能包括所有的风险。弄清楚发生哪些事故或情形保险公司会承担赔偿责任并支付保险金，不仅能有效规避未来可能发生的责任纠纷，而且也是选择保险产品的着眼点。

2.责任免除条款

指保险公司依照法律规定或保险合同约定，不承担赔偿或给付保险金责任的合同条款。如在重大疾病保险中，被保人因为在投保前患有条款中所指重大疾病，或酗酒、故意犯罪、拒捕、故意自伤身体等诸多原因导致患病，保险公司是不予赔付的。如果不了解责任免除条款，以为只要发生损失保险公司都会赔偿，就会产生误解，很容易让您的利益受到不必要的损失。

3.赔偿处理条款

这是说明在保险事故发生后，怎样处理赔偿相关事宜的合同条款。如向保险公司申请赔偿时需要出具哪些证明和资料，保险公司提供的赔偿范围等。

4、名词释义

名词释义是保险条款中对个别名词特定含义进行解释的部分，保险条款中有些名词与作为日常用语时的含义不完全一样，如保险条款对意外伤害的释义是“外来的、突发的、非本意的、非疾病等客观原因致使身体受到的伤害”，如果因突发的疾病造成身体摔伤，是不属于意外伤害的。

不要偷懒，亲笔签名才具法律效力

当你亲自在你的保险条款上签上自己的名字，你的保险单就生效了！

投保时应确定有关单证上的内容填写齐备无误后，再亲笔签名。要注意的是，请不要让他人代替您在投保单上签名，要清楚知道您的签名具有法律效力！如果投保单上不是您的亲自签名，那么在未来万一出了事要申请理赔时，可能会产生不必要的纠纷和麻烦。

与保险公司对保险条款内容的说明义务相对应，您有如实告知的义务。什么叫如实告知呢？它是指在保险合同订立时，作为投保人应将有关被保险人（您或您的家人）的重要情况，如实向保险公司陈述、申报或声明义务。这是因为只有投保人或被保险人自身最了解情况，而保险公司一般只是依据投保人的告知来决定是否承保或保险费率水平。因此，违反告知义务，投保人将承担不利的法律后果。

我国《保险法》规定：1.投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同；2.投保人故意不履行如实告知义务，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔付保险金的责任，并不退还保险费；3.投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔付保险金的责任，但可以退还保险费。

交纳保费要记得索取正式的收费凭证

交纳保费时，要养成索取正式的收费凭证的习惯。交纳保险费时，收取人应当向您开具税务部门统一印制的保险发票；保险营销员上门代收保险费的，应向您开具盖有保险公司财务印章的“保险费暂收收据”，并在10日内以正式的保费发票换回暂收收据，不能用白条代替。

运用“犹豫期”放心买保险

你有过一时冲动买了保险又后悔的情况吗？在保险条款中，有一个“犹豫期”，又叫“冷静期”，指在投保人、被保险人签收保险单后的10日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。该条款主要是为了防止客户因一时冲动做出购买保险的决定而设的。对客户来说，这无疑起到了缓冲器的作用。

根据保险合同，如果客户在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取任何费用。如果在投保时，被保险人已经在保险公司进行了免费的体检，则要扣除相应的体检费；对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立帐户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。

“犹豫期”里你该做点什么

保险的犹豫期是一个较人性化的规定，它让“后悔药”成为可能，那么投保人和被保险人在购买保险之后，在这个犹豫期应该注意什么呢？

收到保单后，一定要亲自填写保单回执，因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的。

投人人应认真阅读保险条款，对自己还不够了解或理解有偏差的内容，要及时询问营销员，以免误保。

各家保险公司要求对购买投资连结险和分红险的客户皆进行百分百的电话回访。投保人和被保险人应该抓住这个机会，将自己从营销员了解的权益，通过电话在回访人员那里进行核实，以保证合同能够满足需要，为自己和家人提供一份妥贴、周到的保障。

万一要退保，投保人无需任何理由。最后提醒投保人和被保险人的是，办理该项业务时，必须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效。