第81章

尽管女性并不是天生的理财高手，但是经过自己有意识的学习和积累，作为女性的你，也可以把自己的钱包帐号打理好。在此，针对不同年龄段女性的工作和收入水平特点，列举不同的女性理财个案，为各位女性朋友作个参考样本。

个案一：理财为未来做准备

24岁的楚楚今年刚跨出学校大门，漫长人生刚刚正式开始，正是人生目标很多、手上资金很少的时候。不过，楚楚认为，正是在这个开始的阶段，面临着更多的赚钱或升职的机会，因此可以在投资方面积极进取一点。

楚楚目前在一家公司做策划，每月收入4000元，由于没有家庭负担，除去基本生活费用，她每月可剩余1500元，并将其全部用作投资。这些资金中，80%用于股票市场，20%用于现金存款。

可以看到，在理财上楚楚有自己的思路。但是相同收入但生活费用不同者，理财方式也不相同，因为有部分人需要自己租房，部分人则不需要，可以根据自己情况拟定一个合适自己的计划，而且不要轻易更改自己的计划。

楚楚的近期人生目标是在5年内读完一个硕士学位，而读书之前必须在资金上尽量多做积累，在咨询专家后，专家给出了建议：楚楚应选择的投资组合方式，即在投资股票时，可以在入市之初稍作攒积，即先积累几个月的资金，再行入市。入市后，可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上。股票的组合变化可以有很多，可以将40%的资金投向那些业绩相对稳定的股票，取其相对稳健的优点；30%的资金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空间的特点；30%投向中小企业板块。在做以上选择时，还应该考虑其股票的行业构造，如相对来说业绩稳定的传统工业企业，发展潜力巨大的高科技企业，风险和回报率大的服务行业等等，注意各行业之间的投资比例的平衡。

个案二：单身白领投资保险解除后顾之忧

静竹今年29岁，单身，现在是一家公关公司的中层，每月收入为9000元左右。除去房屋月供、吃饭、购物等基本生活开支外，每月大概有4000元的储蓄，现有将近15万元的存款。去年，静竹以银行按揭方式购买了一套面积约为90平米的小两居，每平米7千元，总房价为63万元，首付2成贷款，月供加上物业费是3500元。由于她房屋所在的朝阳CBD区域，整体租赁价格高，因此她采用的是以租代养的投资模式。她目前自己住一间，另一间以每月1500元租出去，这样她每月只需为房子花费2000元左右。

由于静竹现在是单身贵族，收入较为丰厚，正处于人生的储蓄阶段。因此除了已经投资房地产的资金外，她还将每月生活的剩余资金用于基金定期定额投资计划。目前她已经将现有储蓄资金根据市场情况，分别投放在安全性较好的银行人民币、外汇理财产品、开放式基金或理财型保险产品中，为今后的婚姻生活和子女教育储备一定的资产。

根据静竹的个人情况，专家建议，除了以组合投资获得持续稳健的回报外，她最好还要购买健康保险，以解除后顾之忧。现阶段我国医疗费用在不断上升，如果出现意外，患了重大疾病，则需要一次性支出较多的医疗费用。如果所在公司并没有参加我国的基本医疗保险计划，也没有为其购买商业团体健康保险，自己购买重大疾病保险和健康险就势在必行。

个案三：务必选择多样的理财方式

30岁的萍月是一研究所的管理人员，她的先生是外企经理，他们有一个2岁的儿子。由于先生工作很忙，因此家庭的所有事务都由她负责。他们4年前购买了一套商品房，现在每月须偿还1500元贷款，再加上家庭的基本开销，他们每月可以节余4000元左右，家庭现在共有20万元左右的积蓄，这些钱几乎都是银行存款和国债，还有少量外汇存款。

分析萍月的财务状况可以发现，她除了存款外，没有别的增值手段，所以在理财规划师的建议，在没好的投资方向时，可以选择提前部分或全部偿还住房贷款，并把存款转为收益较高的凭证式国债或现在价格正低的后端收费基金，还可以选择一些回报较好的企业债券，这种债券虽然时间较长，但是风险较小，申请上市交易后，流动性也较强，收益高于同期储蓄、国债的收益率。

另外，对于萍月的外汇存款，理财师建议到银行办理签约，进行外汇买卖，虽然外汇买卖有一定的风险，但如果比较小心在意地操作的话，通常可以获得5%以上的年收益率是不成问题的，何况在不做交易时，同时还可享受一定的利息收益。

其次，可以以“定期定额”法，将孩子的压岁钱等资金在每月固定时间，买入固定金额的基金或股票。而且在“定期定额”法的具体操作中，还要注意使用在价格高时少买一些，价格低时多买一些的简单方法，以便能更有效降低买证券的风险，获得较稳定的收益。由于此方法投资时间较长，其实质意义在于可为孩子的长期教育投入作必要的资金准备。另外，当孩子上小学以后，可以把零存整取改为教育储蓄，好处在于可以享受同档次定期的利率，并且免税。

总体来看，萍月家庭现在还处于家庭财产积累期，个人资产余额尚不多，抵御风险的能力较差，所以整体上应当执行较为稳健的理财方式，将其家庭主要资产投资于风险较小的领域，具体资金分配为：40%储蓄和债券，20%外汇，30%基金和股票，10%保险，这应该是一个比较合理的组合。

个案四：自己创业加理财

30岁的美琳是一个护士，从卫校　毕业后一直在医院工作，在有了一定积蓄后，她投资十多万元创办了一家美容中心。事业的顺利发展给她带来了可观的收入。虽然美琳收入不低，但她的消费观却是：购买商品并不一定要崇尚名牌。她每月的个人消费大概在4000～5000元。

美琳有个幸福的3口之家。她的积蓄除了给自己、丈夫和儿子购买一些保险外，主要花在三方面：一是投资于美容中心的下一步发展；二是投资股市，目前她在股市上有四五十万元投资，但美琳并不是什么投资高手，挑几只业绩好、有题材的活跃股，隔一段时间跑进跑出，虽然收益不多，总比银行存款的利息要高些；三是家庭消费，虽然这方面花费占她总收入的比重不大，但她还是强调要有计划、不乱花钱的，因此每月初她都会对家庭消费有一个大致的计划安排。

个案五：工薪家庭合理安排消费

齐君是一名印刷厂工人，今年35岁，丈夫在一家银行工作，还有一个10岁的女儿。夫妻二人月收入近4000元，家里每个月日常基本生活开支大约为1500元，其中孩子住校每月吃住零花500元。每月存银行2000元，其他方面花费大约三四百元，比如朋友交往、给孩子买一点保险什么的。

平时，齐君一般到家门口附近的超市购买日常用品，那里的东西比较实惠。蔬菜、水果和肉类一般到自由市场购买，在那里买既便宜又新鲜。全家人的衣服基本都在打折和优惠时才买，那时可以便宜一些。齐君爱人单位搞房改时，他们分期付款买了一套两室一厅住房，房钱总共不到7万元，分5年付清，首期付款2万元后，每年大约要1万多一点，现在是最后一年了。齐君打算等房子钱付清以后，正好孩子面临上高中接下来上大学，就要在孩子身上多准备一些钱了。因为爱人在银行工作，对股票知识有一点了解，今后条件允许的话，齐君也想炒炒股票。但是目前这一两年还不行，一是没有钱，二是要照顾孩子准备中考，没有时间盯着。

分析一下，齐君家的生活就现在而言是有一定的紧张。对于合理安排现有的收入有小小的建议：给小孩买衣服不一定要父母亲为其代办，可以定期给小孩适度的零花钱，让其自行安排，这样既可以使衣服符合小孩的心意，又可以使小孩子从小就形成良好的用钱习惯，知道量入为出。对于投资于股票，同样也是可以投资于绩优股，进行长线投资，不用花太多的精力。