第1章

“个人理财”是一个时髦的词儿，然而一般人对理财的认识存在着两个误区：一是认为理财就是生财，就是今年投下10万，明年收获12万，也就是投资赚钱；二是认为理财是有钱人的事儿，老百姓没有几个钱，无所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。理财其实是一种个人或家庭的人生规划，从根本上讲是指我们要善用钱财，尽量使得个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活质量。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，是理财的关键所在。同时，理财与我们每个人的生活息息相关，理财不是富人的专利——个人理财是人生规划。

个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段来管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增值最大化的过程。

现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不致受到严重的影响。

“个人理财”是随着人民收入的增加、生活质量的提高而出现的。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去，再近一点，说到理财就是炒股赚钱了。然而，在发达国家，人们从小就要接受理财的训练。　比如从2000年起英国政府便作出决定，从5岁开始，一个儿童就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育，初级的课程包括：钱是从哪里来的，可以有什么用途；7岁以后，便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱，如何经由储蓄来确保以后生活的需要，以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素，务必使他们懂得如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以，理财是人们适应商品经济、是进一步社会化所必需的，理财是社会进步的表现。理财应当以生活质量的提高、人生目标的实现为终极目的。其中，财富的增加只是一个方面，而财富的安全、个人的现实的社会责任都是理财所必须要考虑的因素。所以，理财不仅仅是富人的事，有钱人也有不善理财的，而没钱的人通过系统的人生规划、科学的理财，同样可以达到“财务自由”的境界。

国外的个人理财服务已相当成熟，在发达国家和地区，个人理财已几乎深入到每一个家庭。国外把个人理财分为生活理财与投资理财两部分：生活理财，指的是如何把未来妥善安排、设计好，以不断提高生活品质，即使到老年，也能保持相当高的生活水平；投资理财，指的是不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以取得最好的回报，每个人只要将自己对财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉专业理财机构，对方就能替客户量身定制理财方案，还能代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了专业理财机构进行操作，也能获得理想的回报。

另外，在实际中，对于具体的操作及选择，本书中的资料仅供参考，不构成投资建议，投资者需根据自身的情况及市场的变化而定，切不可盲目采用。

编者