第1708章 胖墩胖鼠来球赛【二十分改】

在任何国家，30岁以下的人多为参加工作不久、小家庭刚刚建立没几年，老婆孩子热炕头的日子还没到过得满意舒心的时候。但美国人想得远，专家认为即使是不到30郎当岁的年轻人，为退休生活做长远考虑也应当是起步的时候了。按照现在的物价和生活水平，很多专家认为，年轻人退休金的目标应在200万美元，也就说在未来多年时间里，年轻人的可投资性资产要积攒到200万美元，退休后才有可能继续过上舒服的日子。美国年轻人为200万美元奋斗目标是有了，但如何实现呢？从目前的情况看，他们最主要的手段是利用公司提供的401K退休基金计划进军股市，对比着说就是“中国大妈”抢黄金，“美国小叔”买股票。巴菲特日前曾表示，黄金是一只“不会下蛋的鸡”，即使黄金跌到800美金每盎司，他也不会买进。美国年轻人也深得巴菲特真传，宁玩股票，不碰黄金。

现在的美国年轻人大多属于工薪族，富二代不多，每个月的生活来源是靠薪水支票。这类年轻人的生活可谓刚刚起步，收入不算太高，有了小家庭花费并不少，要想积攒钱用于投资并非易事。38%的年轻人感叹攒钱挺难的，但债务增加却挺容易。四成多的年轻人每年的生活开销上都有增加，而大部分人的债务也随之上升。年轻人操心的不仅仅是现在背负的信用卡债务负担，而且有超过一半的年轻人还为老了之后能否过上如意的退休生活而焦虑。44%的年轻人表示对退休生活水平的期待值下降，这也是美国年轻人一种人有远虑也有近忧的真实写照。

一个人一生中节省200万美元是件难事，但如果将积攒下来的钱用于投资，也许就不是一件特别难的事。比如一名大学毕业生25岁参加工作，年收入为50000美元，享有公司提供的401k退休福利计划。到65岁退休时，这名大学生每个月要投资多少才能实现退休金200万美元的目标呢？根据投资增长率的计算，如果公司每年可以为这名雇员的401k退休福利计划投入2000美元，个人每个月在401k退休福利计划中投入500美元。按照投资回报率8%计算，连续投资40年，这名大学毕业生到65岁退休时的退休金可累计到234万美元，其中投入资金32万美元。投资收益202万多美元。

如果能获得较高的投资回报率是最理想的事，但股市风险性很高，人们在投资上大多以年回报率7%至8%为较佳的投资回报率。在这种情况下，要想在退休时不为钱发愁，在投资上加码就成为一种选择。从投资心理来看。美国年轻人也传承了父辈甚至祖父辈的投资基因，稳妥投资、最大程度降低风险、避免投机。年轻人的投资哲学可归纳为：不求一夜致富，但求一世平安。根据调查，在美国年轻人当中有40%的人对投资股市存有疑虑，更有59%的人认为自己在储蓄上比在投资上做得更好。当然超过一半的年轻人对自己的投资感到满意，不过也有47%的人推迟投资股市的决定。对于投资的目标，30%的年轻人主张力求保本、不赔钱。34%的年轻人坚持投资就是要赚钱、增加财富。在理财项目组合上，年轻人比其他年龄段人群更注重积攒现金，现金平均占80后金融财富的30%，而投资股票的资金占他们金融财富的33%。

美国年轻人为退休后养老攒钱最主要的手段是利用公司提供的401K退休基金而进军股市。根据美国雇员福利研究所的调查，在401k投资上，现在20多岁的年轻人比10年前20多岁年轻人更多地投资在股票上。2010年，超过80%的年轻人401k退休账户资金是投资在股票上，而在2000年，当时20多岁的年轻人只有70%的人401k退休账户资金是投资在股票上。美国年轻人投资人数的增多主要得益于2006年国会通过的一项法律，该法律要求雇主要自动将雇员纳入401k退休福利计划之中，除非雇员自动放弃这一福利。这一法律的实施促使年轻的雇员加入401k退休福利计划的人数大增，美国芬德利投资公司管理的401k退休基金中，76%的20至24岁的雇员参与者是属于雇主自动纳入401k退休福利计划的人员。

2006年国会通过的法律还允许雇员在401k退休基金投资上采用时间目标投资方式。也就是投资人在年富力强时可大量投资在高风险的股票上，而越接近退休时间，投资组合越趋于保守，以避免雇员退休之际退休基金的投资血本无归。管理共同基金的先锋集团为美国18岁至20岁的年轻人开设了时间目标投资组合。年轻的投资人在20多岁时的投资组合为90%投资于股票，10%投资于债券。在投资股票部分，63%投资于美国国内的股票，27%投资于国际金融市场股票。到了2060年如今20多岁的年轻人到了要退休的时候，他们投资账户上的投资组合将转变为股票和债券的投资各占一半，投资股市的风险被大大拉低。

美国的股市是成熟的资本市场。有投机者但难成气候。在投资上，有两个基本规则被大多数人接受。首先，投资最好避免短线操作，长期投资的回报比较稳定而且有助于降低投资风险。第二，投资要避免“鸡蛋全部放在一个篮子里”，各种组合搭配，将风险降到最低点。因此共同基金在美国的投资上很受重视，因为共同基金的组合本身就有着分散风险的特性。美国人投资还有一个很大的特点，投资的目的不是为了一夜致富，而是为了养老。美国民众很少拿出积蓄的钱专门来炒股票，而是将401k退休计划和个人退休计划中的资金用于投资股市、证券和债券。如果一个人投资期长达40年，每年稳步增加资金，这些资金会在金融市场上长期投资，平衡股市的起伏，最终达到稳定增长的效果。

虽然美国年轻人担心、操心的事看起来很多，但他们对生活的乐观态度却让人羡慕，也许正是这种对生活不放弃、勇于追求的品格促使年轻人在投资上慢慢从保守转向积极并进入风险投资领域。从投资学的角度看，年轻人更易于接受理财专家和投资顾问的投资建议，对管理自己的金融账户积极性更高，对股票市场的信心也逐渐增多。年轻人在投资上的另外一个特点是不固步自封，而是认真听取投资专家的意见，不断改善自己的投资组合。美国年轻人的生活观念也发生一些转变，更多人开始注重储蓄和投资，七成的年轻人表示他们的生活观由高消费享受生活向多储蓄和投资、为未来生活奠定基础的方向转化。

美国居民的房产税是地方政府的一大税收来源。美国的税收政策是一视同仁，一个屋檐下，大家扛着。其房产税相对比较合理，住房价值高就多缴税，住房价值低就少缴税，不想缴税的就别买房。

在美国，基本上所有的地方政府都会对不动产征税，这些不动产包括：土地、商业地产以及家庭住宅。美国的土地属于政府的只有一小部分，大部分土地掌握在私人手中。居民买房子是连地一起买下来，而这地也成了私有财产的一部分。在美国，私有财产是神圣不可侵犯的。对于小户人家而言，这主要是指以住宅为核心的房产，所以在美国不能乱闯私人住宅。以前曾发生过一个日本留学生夜闯私人住宅被屋主开枪击毙，而屋主无罪的的事件，日本人不理解，打死人还无罪？这里的关键问题是，看你去了哪？

美国居民不动产税的负担主要由两个因素决定：不动产税率和征税基数。征税基数也是由两个因素决定的：不动产的评估价值和评估率。其中，评估率指的是不动产评估价值中需要被征税的比例。不动产的评估价值会基于该不动产购买价值而定，或者随着其市场价值的变化而发生改变。

针对不动产税收，经济学家的意见呈现出明显的两极分化。许多经济学家认为不动产税是一项“利好税收”，能为当地设施的维护和改善提供资金支持。美国的税收体制是界限分明，联邦政府、州政府和县、市政府在向民众征税上是有区隔的，要不然，三级政府都征个人所得税，老百姓还能活么。个人所得税是联邦和州政府主要征税项目，而县、市级政府基本不征此类税。(未完待续。)