第84章

理财在中国尚未成为风气，常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口回避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，无商学领域学习经验者自认为与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”，“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。

没人是天生的高手，能力来自于学习和实践经验的积累，最重要的就是，别陷入自以为是的误区，犯下理财通常会犯的错误。

错误1：急功近利，把赚钱当作第一

近八成的公众认同“理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位的”。其实，这种理解容易让人滋生急功近利的心理。不少理财者倾其毕生的储蓄，投资于股票市场，而后陷入深渊，随后的生活质量大打折扣。

美国理财师资格鉴定委员会对个人理财的定义是：“个人理财是指如何制定合理财务资源规划，实现个人人生目标的程序。”

我国理财规划专家认为：“个人理财的目标是要为自己及家人建立一个安心、富足、健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。”

大部分公众不赞同“理财就是为了赚钱”这个观点，但也有超过1\/5的人同意这个观点。其中，年龄越小，同意这个观点的人越多；收入越高的人不同意这个观点的越多；学历越高的人，不同意这个观点的越多。这说明年轻人理财心态不成熟，期望能一夜致富；而学历高、收入高的人，认知就相对成熟。

理财的核心目标是合理分配资产和收入，最终达到财务自由的境界，既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。理财规划涉及到人生目标的方方面面，构成一个完整的规划体系。个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。

错误2：我只存银行

“高收益意味着高风险？”近七成的公众都认为高收益意味着高风险，有很多公众认为，把钱放在银行是最安全的。

有调查发现，年龄越大的公众，同意这个观点的人也越多。说明年龄越大，人们的观念趋向保守。收入越高的公众不同意这个观点的人就越多。学历越高的人，不同意这个观点的人就越多。这说明学历高、收入高的公众，相对而言对理财手段的关注更多一些。另外，有1\/3的公众明确承认“我现在只懂得把钱存银行，没有理财、投资的观念”。而同样有1\/3的人认为：“钱长期存在银行资产也会迅速消失”。之前很多人习惯在银行排队交水费，而现在，人们还是排队——买基金，银行的电子屏幕上的内容从汇率兑换转眼变成基金行情。

是什么产生这样的矛盾，既相信存银行等于金钱贬值，又不知道除此之外是否还有其他渠道。“钱长期存在银行资产也会迅速消失”，39.50%同意这个观点，45.20%不同意这个观点。随着人们对理财知识的掌握和理财信息的了解，这一观点将被越来越多的人认识到，而也由于此，会有越来越多的人意识到存款只是资金存在的一种形式，还有一些效率更高的“钱生钱”之道。

错误3：节俭就能生财

长期以来，中国的储蓄一直居高不下，因为“节俭生财”一直是我国居民的传统理财观念。有调查显示，有48.80%的公众同意这个观点，有38.50%的公众不同意这个观点，这种对立说明传统与现代的理财观念在发生激烈的碰撞。

有调查显示，50～55岁的公众中，有一半以上的公众（58.6%）同意“节俭生财”，这是理财的“关键”，且随着年龄的增大，持有此观点的人越多。但是，也有40%左右的公众不同意节俭生财，50～55岁之间的人也有36.90%否定了此观点。这些情况说明我国居民的理财观念正在不断更新。

中国的储蓄居高不下，在西方人看来不可思议，但在中国人看来就很简单，原因是中国目前生活成本很高。教育、医疗、房地产，这些与人们生活息息相关、密不可分的领域长期以来收取的费用居高不下，并且逐年增长。调查显示，年纪越高的公众，越同意节俭生财这一观点；收入越高的公众同意这个观点的越多。因此在一定时期内，一定条件下一部分公众将继续持有这一观点。

很明显，节俭是一种变相的理财，聚财。但如果因为节俭伤害了家庭的生活质量，因噎废食，节俭则变成了一种财务束缚，想想中国人的老话：开源节流。看来，开源比节流要更重要。

错误4：鄙视专业理财机构或人士

很多人认为，银行顾问只是为了获利或者销售业绩才向自己推荐某种产品的。许多人不会完全相信理财顾问而将自己的资产状况全盘说出。

为什么这么多人持这个观点？因为受计划经济时代的影响，相当一部分企业的服务意识不强。实际情况是，今天的中国相对于美国的服务意识，还是欠缺的，因此当有人给自己提供更好的服务的时候，便会产生错觉，不肯轻易相信。怎么解决这个问题呢？只有银行顾问增强自身的素质，为公众量身推荐理财产品，才能逐步打开广阔的理财市常

为什么我们都需要一位理财师？俗话说：术业有专攻。若能借助专业的、熟悉理财领域的理财师，在投资理财过程忠予以指导，投资者更可少走弯路，及早有所收获。这主要缘于几个方面：

1.经济环境的变化，使大众不易再以传统方式，实现资产保值增值。

2.市场现有的理财产品，需要专业知识去了解、认识与选择。普通人要通过学习知识了解产品，成本较高且不易实现，因此可委托理财师相协。

3.资本市场变幻莫测，无太多规律可循，尤其我国没有完全市场化的资本市场，影响因素更多，通过委托具丰富经验的理财师，有利于规避风险获取回报。

4.经济与信息技术的发展，使人们得以接触大量资讯，但其中不少属无效、虚假信息，仅靠个人难以甄别，此时就需理财师协助进行筛选分析，提供理财咨询。

5.个人从事理财规划，有时缺乏足够的精力与时间。委托理财师操作，在时间、精力与财富增值方面，都划算。

错误5：没空理财

现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。因此很多人认为：“理财要花很多时间与精力，我哪有那么多时间与精力？”

每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱买时间”。

“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失，虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金换不回”的。如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，挤时间理财。