第8章

3.1.1人人都需要理财

我们经常听到这样的对话：“比起其他人，你的收入不算少，应该尝试着理财，适当节制消费进行储蓄，再把闲钱拿出来投资，总比存活期好。”回答总会说，“要是我有三五十万，我也弄弄投资，或许还能把房子问题解决了，就现在这点钱，投资也赚不了几个钱，懒得折腾它了。”

很多人之所以这样，是因为觉得自己不需要理财，理财是有钱人的事情，其实，这是对理财的误解。大部分人一提到理财，就想当然地跟投资划上等号。事实上，投资尽管是理财很重要的一部分，但理财并不等于投资。

简单地讲，理财是对人漫长的一生在财务上做出合理的安排，使之无后顾之忧。20岁以前，处在受教育的阶段，大部分人是没有收入的，靠父母的钱生活。大学毕业后，属于人一生的奋斗期，收入慢慢增加，逐渐超过消费，开始有所结余。40岁左右，事业和收入达到顶峰，在这段时间要完成结婚生子、买房买车、赡养老人等人生大事。退休后，收入大幅下降，支出则越来越大，这段时间，除了有限的社会保障之外，需要靠工作期间结余的收入来支撑余生。

从数字来看，一般人22岁大学毕业，55岁至60岁退休，可用于工作赚取收入的时间也只有30年左右。而现在人均寿命超过80岁，退休之后，还有长达近30年时间的生活，需要靠工作期间的财富积累来保障。如何能保证退休后几十年的时间能维持工作期间的生活水平，这是一个很大的挑战。

正是人一生不同阶段这种收入与支出的不匹配，决定了理财的必要性。理财不只是有钱人的事情，而是每个人所必须考虑的事情。

3.1.2建档记账，规划理财，提升财商

财商不是什么高深莫测的东西，它像其他知识一样，可以通过后天的专门训练和学习得以改变。改变你的财商，可以连动地改变你的财务状况。

当然，提高财商也不是一件容易的事情，需要坚持不懈地学习，寻找到适合自己的方法，并以家庭财务为基础进行实践。这样，才能做到一箭双雕，既提高了财商，又增加了财富。

1、第一招：整理家庭财务资料，建立档案

整理资料和建立档案是提高财商最简单而非常有效的基础性工作，也是理财的第一步。这样，能使你的家庭财务清晰明了，遇到问题就不会像“热锅上的蚂蚁——团团转”。

家庭财务档案，除了我们常说的账本外，还应设立发票档案本，主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。另外，建立金融资产档案本，将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查验并及时挂失。每天花几分钟时间，把当日收支按项目、收入、支出、结余栏分别记录，到月底把收支按性质进行汇总。

习惯用电脑的人不妨设立电脑账本，市场上有一些简单的个人账务管理软件可供参考，但其实只要用简单的EXCEL表格管理，就可以有一个很清晰的账务，并且还可以自动计算，非常方便。除了特殊情况，开支一般应控制在预算范围内。盘点时将“月计表”合计，一个时期的财务收支状况便尽收眼底。

同时，反映家庭资产现状和家政管理的业绩的最好的办法是在资产统计基础上，编制“家庭资产负债表”。

2、第二招：记账，检查财务是否健康

家庭财务账本一般由三个部分组成：资产（包括金融资产与实物资产）、负债、资产净值。　编制前要做些准备工作，如核对账目，做好财产计价，对存单、证书等也要拿出来逐一盘点，以免遗漏丢失，保证数据准确。

理财记账本其账簿可采用收入、支出、结存的“三式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式序时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出（如开门七件事、添置衣服等费用）项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。

千万不要嫌记账麻烦，它可以非常准确地检查出你的家庭收支是否正常，消费有没有存在误区，能够直接提高记账人的财商。长年累月的记账能使家庭人员对自家的经济收支及其结余情况心中有数，因此，它能起到鼓励人们积极组织家庭收入的作用。同时，又能使家庭成员本着先收后支、量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。

3、第三招：学习，让自己成为一个理财高手

财商中的有些方面是不需要学习的，如建立财务档案和记账，但有些东西是必须通过学习才能提高的，如金融知识和最新的理财技巧等。当然，学习金融知识并非一定要上大学，在家里轻松看电视，阅读书籍、报纸、杂志，或上网浏览专业网站也可以补充这方面的知识，还可以向有理财知识的朋友请教，或参加一些理财方面的活动。在平时生活中多注意银行、保险、基金等方面的新闻，你的财商神经就会慢慢绷紧，对理财的认识也会逐渐提高。

不过，在看书籍、杂志等的时候，不要什么都看，应针对自己的需求来选书。例如，想全面了解个人理财，就不妨到书店有目的地选择几本书，但不要被书店里摆在显眼位置的五花八门的畅销书所迷惑，尽量做到有针对性地阅读。

4、第四招：规划理财，在实践中提升财商

当你对自己家庭财务状况一目了然的时候，当你对金融市场有一定认识的时候，你就应该制定一套适合自己家庭的理财计划，按照短期理财目标（如1年后要买房，准备足够的购房资金）、中期理财目标（如3年后要生孩子，准备好孩子教育资金）和长期理财目标（如20年后退休，准备好养老基金）来合理安排资产。如果你实在没法制定这样完善的理财规划，可以请专业的理财师帮你完成。

有了一套完善的理财规划后，你还得积极参与到理财的实践中去，在实践中提高财商，这比任何“模拟”地学习的效果都要好。当然，刚刚开始进行投资理财时，最好启用家庭的闲置资金，投资一些风险比较低的理财产品，或在专家的指导下，投资自己能够承担的风险性理财产品。

当然，理财规划需要根据家庭每年的财务状况变动进行修改，每次修改都是对你财商的考验，也是促进你的财商登上新台阶的催化剂。千万要记得定期修改理财规划，别让自己的计划落后，更别让自己的财商下降。

3.1.3你属于哪种理财类型

（1）你去看电影要买20:30的票，小姐却告诉你已经卖完了，只剩下午夜场的票。她还告诉你，20:45在小厅有一部新电影上映，不过你没有听说过那部新电影的名字。你会：

A.购买新电影的票

B.买午夜场的票

（2）你去专卖店买衣服，看中一套西服，但你喜欢的颜色缺货。售货小姐告诉你，在其他连锁店肯定有，不过现在是打折季节，不能为你特别保留。你会：

A.马上赶到另一家连锁店

B.买下手中的西服

（3）你准备买电脑，店员告诉你，如果你买销售展示用的样品可以打8折，全新的电脑则没有折扣。你会：

A.选择打8折的电脑

B.选择全新的电脑

（4）失去工作一段时间的你终于获得两个新的工作机会。其中一个工作，薪水比你原来的高许多，却必须承受非常大的压力。另一个工作的薪水一般，工作却相当轻松愉快。你会：

A.选择高薪、压力大的工作

B.选择低薪、压力小的工作

（5）你只能从两本书中拿走一本，其中一本是你最喜欢的作者写的书，但他的前两本书令你相当失望。又有一本热门的畅销书，可除了畅销之外你对它一无所知。你会：

A.选择畅销书

B.选最喜欢作者的新书

计分说明：每道题选A给分，选B不给分。问题（1）：1分；问题（2）：1分；问题（3）：5分；问题（4）：10分；问题（5）：1分

结论：11～18分为投机型；5～10分为投资型；0～4分为储蓄型。