第18章
来自金融部门的统计数据表明，在家庭理财中，大多数人还是首先选择把钱存入银行，因为不容置疑的就是银行产品最基本的特点是安全。
存钱投资只是当时的一小步，却是人生的一大步。踏出这一步，财产只是“多”和“少”的问题；踏不出这一步，则财产是“有”或“无”的问题。
5.2.1储蓄首先是作为投资的“蓄水池”
家庭除去日常开支的现金外（实际上，现在家庭的许多开支都可通过活期存折或其他银行卡支付），尽可能及时存入银行，因为手上的现金是没有任何收益的。当家庭储蓄积累到一定的程度，将它们转到收益更高的投资工具上。在其他投资收益兑现后，又可转回来，等待下一个机会。由此可见，储蓄是一个资金的中转站。它既是投资理财的先导，又是投资理财的后盾，往往是通向致富之路的第一站。
5.2.2家庭需要建立应急资金
谁都有遇到大事小情手头钱紧的时候，到时候动用定期储蓄或卖掉股票就不合算了。在日常的理财过程中，每个家庭都应该拿出一部分收入建立资金账户，应对处理突发事件。原则上，可将家庭每年收入的5%拿出，建立一个资金专项账户，这部分资金不能用于日常花销，只能应对突发事件的处理。
5.2.3银行存款类产品介绍
1、活期储蓄
（1）储种特点。目前，银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取（有配发储蓄卡的，还可凭卡支取），存折记名，可以挂失（含密码挂失）。利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。
（2）存储技巧。活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话、按揭款等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。另外，对于平常有大额款项进出的活期账户，为了让利息生利息，最好于每两月结清一次活期账户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。另外，在开立活期存折时，一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
2、整存整取定期储蓄
（1）储种特点。50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。 本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
（2）存储技巧。定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代（例如上世纪90年代初），存期要就“中”，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此因可利生利而收益效果最好。在低利率时期，存期要就“长”，能存5年的就不要分段存取，因为低利情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。当然，对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项就好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。若预见遇利率调整时，刚好有一笔存款要定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期，以让存款赚取高利息。
3、零存整取定期储蓄
（1）储种特点。5元起存，存期分为一年、三年、五年3个档次，适应各类储户参加储蓄，尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应于次月补存，未补存者视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。
（2）存储技巧。零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性强，适合于“月光族”强制储蓄，适合收入稳定，攒钱以备结婚、上学等用途的客户。由于这一储种较死板，最重要的技巧就是“坚持”，决不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后，认为如此小额存储意义不大，就放弃了，这种前功尽弃的做法损失最大。
4、存本取息定期储蓄
（1）储种特点。5000元起存，存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时，整笔存入按约定期限（可1个月或几个月）分次取息，到期还本。若中途提前支取本金，则按定期存款提前支取的规定计算实际应支付的利息，并扣回销户前多支付的利息。
（2）存储技巧。适合积攒养老金的客户，要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果。即先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时，可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。
（3）注意事项。如提前支取本金，则按活期存款计息，并扣回多支付的利息。
5、定活两便储蓄
（1）储种特点。50元起存，可随时支取，即有定期之利，又有活期之便。开户时不必约定存期，银行根据存款的实际存期按规定计息。实际存期在3个月以内（不含3个月）的，其利息按销户时的活期利率计算，实际存期在3个月以上（含3个月）的，按销户时的同档次整存整取定期存款利率打6折计算。
（2）存储技巧。适合拥有大笔资金、用途明确、时间不定的客户，主要是要掌握支取日，确保存期大于或等于相应的银行整存整取定期储蓄期限，以免利息损失。
6、通知储蓄存款
（1）储种特点。5万元起存，一次存入，可一次或分次支取，存期分为1天和7天两个档次。支取之前必须向银行预先约定支取的时间和金额。
（2）存储技巧。通知存款最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用的确切日期的储户，例如个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。要尽量将存款定为7天的档次。
7、教育储蓄
（1）储种特点。50元起存，存期分为一年、三年、六年3个档次。存储金额由储户自定，每月存入一次（本金合计最高为2万元）。中途如有漏存，须在次月补存，未补存者视如违约。到期支取时，违约之前存入的本金部分按实存金额和实际存期计息；违约之后存入的本金部分按实际存期和活期利率计息。该储种对象为小学四年级以上接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）的学生，销户时如能提供正接受非义务教育的学生身份证证明，则能享受利率优惠和免利息税的优惠，否则按零存整取储种计息。总之，教育储蓄具有“客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税”的特点。
（2）存储技巧。《教育储蓄管理办法》第七条规定：教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，但允许每两月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，储户每年就能减少了6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。
8、外币活期储蓄
（1）储种特点。约定存期，整笔存入，到期一次性支取本息。目前银行一般起存金额为不低于人民币20元的等值外汇，存款的币种一般有美元、港币、日元、欧元、英镑等币种，以及其他可自由兑换的外币，由存款人自由选择上述货币中的一种，按存入日的外汇牌价折算入账。外币储蓄账户分为外汇账户（现汇户）和外钞现户（现钞户）。利息于每年12月20日结算一次。
（2）存储技巧。现汇户本息可以直接汇往境外，也可按照1:1支取现钞；而现钞户只能支取现钞，汇往异地或境外必须按照国家外汇管理局规定办理。300万美元（含）以上大额存款，可以与银行协商确定优惠利率。
9、外币定期储蓄
（1）储种特点。目前银行一般起存金额为不低于人民币50元的等值外汇，存款的币种一般有美元、港币、日元、欧元、英镑等币种，以及其他可自由兑换的外币，由存款人自由选择上述货币中的一种，按存入日的外汇牌价折算入账。存期分为一个月、三个月、六个月、一年、两年5种。
（2）存储技巧。充分利用自动转存功能，减少多次到银行办理手续的麻烦。300万美元（含）以上大额存款，可以与银行协商确定优惠利率。
10、外币储蓄通知存款
（1）储种特点。5万元等值人民币的外汇起存，只有7天通知存款一种。适用于大额、存取较频繁的存款。
（2）存储技巧。300万美元（含）以上大额存款，可以与银行协商确定优惠利率。
11、本外币活期一本通
（1）储种特点。 本、外币活期一本通是将客户的所有活期现钞和现汇账户集中在一本存折上，方便客户管理和使用个人的所有本、外币活期账户。
（2）存储技巧。方便客户管理和使用个人的所有本、外币活期账户，具有一折多户、通存通兑、自主查询和代收代付、代发工资等功能。（部分银行开办）
12、本外币定期一本通
（1）储种特点。定期一本通是指集人民币和外币等不同币种和不同档次的定期储蓄存款于一个存折的存款方式。使用一本存折实现了对人民币和外币多账户、多存期定期账户的归集管理。
（2）存储技巧。定期一本通是对本、外币定期账户进行集中管理的一种手段，其核心实质仍然是定期整存整取储蓄业务，功能等同定期整存整取账户。功能包括约定转存、自动转存、通存通兑、异地托收、取款、查询及口头挂失等。客户通过一本存折可以了解在一家银行的所有本、外币定期存款情况。享受银行的优质、高效、安全的服务。（部分银行开办）
13、个人人民币理财计划
（1）储种特点。人民币理财业务是指由银行发起的，由已投资于银行间债券市场和货币市场等金融市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的人民币理财产品。该产品通过专业的投资理财和风险管理，在风险可控的基础上，为投资者提供相对普通存款较高的收益。
（2）存储技巧。银行不定期地发售，且其存金额、期限、附带条件不同，可根据自己实际情况有针对性地选择。（部分银行开办）
14、个人外汇理财产品
（1）储种特点。个人结构性存款是银行推出的个人外汇理财产品。它的原理是在普通存款的基础上，通过与汇率、利率、商品价格、股票指数或信用体等挂钩，从而使存款人在承受一定风险的基础上获得更高收益的产品。它可以给予客户本金保证并获得远高于同期外币定期存款利率的收益回报。而且，它具有投资安全，目前理财产品客户均享有银行本金100%保障，绝大部分产品客户均有最低收益保障；选择灵活，银行发售的产品一般均有多种主流产品，期限不等，预期年收益率从保 本到10%以上，投资者根据不同的风险承受能力，可以选择购买不同的结构性存款，从而获得不同水平的收益；起点较低，一般1000美元或5000港币即可。
（2）存储技巧。银行不定期地发售，且其存金额、期限、附带条件不同，可根据自己实际情况有针对性地选择。（部分银行开办）
5.2.4存款打理的三个细节
最近，杨先生在整理自己在银行所存的定期存单时，发现多数存单早已过期，甚至最长的已经超期达3年之久。而这些超期的存单中，多数都没有与银行约定“自动转存”。由于这一疏忽，杨先生算了一笔账，按定期存款利率和活期存款利率的差数计算，自己白白损失了8000元，让他痛心不已。他说，这些钱能顶他一年庄稼的收成。
其实，现在社会上像杨先生一样粗心的人并不在少数。因是自己辛苦赚来的钱，觉得存在银行里最保险，而在存了定期存款回家后，便把存单放在“安全”地方，便不再过问，让存单“呼呼地睡了大觉”。殊不知，这一做法在不知不觉中，已经给自己造成了利息“损失”。
其实，人们在银行存定期储蓄存单时，也需要用心“打理”，否则忽视了细节，就会让自己得不偿失。那么，究竟如何打理定期存单？又需注意哪些细节呢？
1、细节之一：约定“自动转存”很重要
当人们到银行存款时，如果要存定期，一定要找有定期存款能够自动转存的银行。当然，在这些银行进行定期存款后，也应看清存单上有关的内容。 比如，存单上是否注明有与存款人金额、存期、利率等同时打印的“自动转存”的字样，如果有说明银行已经为你办理了定期存款自动转存业务，这样，你如果原存期为2年，即使定期存款已经到期，也不用再担心定期存款因超期而按“低息”活期利率去计算了。定期存单一旦到期，仍将会按2年定期存款给你“自动转期”，按定期存款计算利息。
当然，如果银行有“自动转存”的业务，但在存单上没有注明“自动转存”的字样，这就不属于“自动转存”。如果人们在存定期存款时忽视了这一“细节”，就会导致存单上“约转存期”的空白。假如存款人在定期存单到期后不能及时去银行进行转存，就要白白损失不应该损失的利息。
2、细节之二：把相关内容记录在案
当人们办了定期存款后，应该把定期存单的相关内容记录在案。需要记录的内容有：存单账号、存入日、到期日、存期、存款利率、金额、是否约转存期、存入银行等。这样一来，就可以防止自己的定期存单一旦丢失，也能够根据记录在案的内容，及时到银行进行定期存单的挂失，避免自己的存款被他人冒领。另外，也便于自己通过自己记录在案的定期存款相关内容，一目了然地看到是否已经有存单到期。
如果说看到有的存单既没有“约转存期”的约定，也没有“自动转存”的内容，那么，一旦这些定期存款到期，自己就应及时去银行进行转存。这样，无形中也避免了自己不必要的利息损失，更有利于自己理财。
3、细节之三：提前支取算好经济账
当人们存了定期存款后，如果有急事需要用钱，一定要算好经济账。如果定期存单快要到期，最好用该存单进行质押，到银行申请小额质押贷款，以解决自己的燃眉之急。当该定期存款到期后，再归还贷款，自己也会减少一定的利息损失。如果存单刚存了没有几天，就应该把该定期存单取出来，毕竟贷款的利率要高出存款利率很多；如果硬要拿刚存不久的存单到银行质押贷款，那自己就得不偿失了，需要多支付不少贷款利息。
综上所述，人们即使参加了最“稳奖的银行存款，也应最大化地追求自己的合法利益。特别是在参加定期存款时，一定不能忽视“约转存期”这一内容。当然，已经存了定期存款最好不要提前支取，如确实需要用钱，也一定要算好经济账。只有这样，才会让参加定期存款的人们不会在无形中损失不必要的“利息”，从而让自己的存单理财更安心、更经济、更实惠。
5.2.5银行存款理财的技巧
往银行存款看似是简单的一件事，实则大有学问，运用得当才能充分发挥这一理财手段的作用。
1.储蓄存款组合
储蓄存款组合的原则是兼顾收益和日常开支的需要。不少人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期。这时如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率算。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。
根据家庭预算表，你可估算出以后每个月需要的现金支出和收支结余。这样，你就可选择适合的储蓄种类来处理结余资金。如采用零存整取的方式处理每月的节余，到一定时期则转存整存整取（假设其他投资项目还末启动）。这样，可获得更多的利息收入。
2、根据利率走势调整储蓄组合（长短期选择）
如果国家的经济形势开始向好，则利率有进一步提升的可能，则存期不宜过长；如果经济加速到一个较高的水平，通货膨胀上升，利率也比较高，则可存入长期的定期。如果利率下降并到低谷时，则选择短期存款或者转向其他投资品种。
3、充分利用免税储蓄
如果家庭有就读的小孩，可采用教育储蓄的方式来存款。此种储蓄有许多好处：如免除利息税、享受整存整取的利率、可申请助学贷款优先权等。
4、提前支取的技巧
由于特殊原因需提前支取，则支取部分按活期计息。那么，有什么好办法可以减少损失？请参考以下办法：一是只取需用部分的金额。例如，如果你急需5000元，现手上有1万元的定期存单，则从其中只取5000元即可，不要全部取完，因为剩余的5000元还是按原利率计息。二是办理存单抵押贷款。对已存时间比较长的存单，可采用以此存单抵押申请贷款来解决急用资金问题，可相应减少损失。
现介绍增加储蓄收益的4种方法：
（1）阶梯存储法
假如你持有3万元，可分别用1万元开设一至三年期的定期储蓄存单各一份。一年后，你可用到期的1万元，再开设一个三年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。
（2）定期存储法
也称12张存单法、“滚雪球”存钱法。在具体的操作上，不妨采用一种巧妙的方法：可以每月将家中余钱存一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。此法不仅有利于帮助工薪家庭筹集资金，也能最大限度地发挥储蓄的灵活性。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，在一定程度上可以取代零存整取储蓄。
（3）拆分存储法
如你持有1万元，可分存成4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元这4张一年期定期存单。此种存法，可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少不必要的利息损失。
（4）组合存储法
这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。如你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，你不仅得到存本取息储蓄利息，而且其利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。
5.2.6自动转存两全齐美
虽然大家都知道活期存款收益低，可大家还是免不了要存，因为我们已经进入了“卡”时代，每个人都会有多张银行卡，而里面的存款往往就是活期。如果经常去银行把活期改成定期，时间成本很高，因此很多人宁愿让这些资金躺在活期账户上睡大觉。现在，银行都推出了自动转存服务。百姓在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
像很多工薪族，单位会在固定的时间把工资打到银行的活期账户上。如果把约定转存的时间定在发工资的第二天，并且设定好转存额度（例如2000元），银行到时就会将2000元转到你所设定的定期账户上。这种业务有点类似于零存整取，但是存款人不需要每个月到银行单独办理，可以省下不少时间。“约定转存”这种机制，还能从一定程度上保持投资人存款的连续性，银行充当了一个“自动存款机器”的角色，定时定额入账，有利于存款人的资金积累。
如果对未来资金的需求不太确定，特别是手上的资金还不充裕的年轻人，不妨试试银行的“定活约定转存”业务，资金可以在定期账户和活期账户间自动划转。定活转存，需要存款人在银行设置一个转存起点和转存账户。假如开办的是转存起点为2000元，转存账户是1年定期存款的“定活约定转存”，只要你活期账户上的资金超过2000元，多余的部分就会自动转进1年期的定期存款，获取1年期定期存款的利息。在有资金需求的时候，活期账户上的资金不足2000元，银行会自动将资金从定期账户中“调度”到活期账户上，满足存款人的需要。
使用这种“定活约定转存”业务的时候，值得考虑的一个要素就是银行的转存时间。不同的银行，在活期转定期的时间上有所不一。假如银行每天都将多于2000元转存起点的资金转存到定期账户上，投资人获取的利息收益，肯定要大于一周才转存一次的利息收益。
5.2.7应急资金也有储蓄增息窍门：
1、定活两便
是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款适合于家庭应急资金在5万元以下的客户。具有以下特点：
（1）既有活期之便，又有定期之利，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。
（2）起存金额低，人民币50元即可起存。
（3）支取简单，一次存入，一次支取；
（4）计息规定：存期超过整存整取最低档次且在一年以内的，分别按同档次整存整取利率打六折计息；存期超过一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折计息；存期低于整存整取最低档次的，按活期利率计息。
2、通知存款
是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额的存款。在您有5万元以上的闲置资金时，短期内不能预期何时使用，但希望获得较高利息收入的企业或个人可选择此业务品种。
通知存款的开办对象为中华人民共和国境内的个人、法人和其他组织。根据存款人提前通知的期限长短划分为：一天通知存款（现行利率：1.08%）和7天通知存款（现行利率1.62%）两个品种。
目前，我国通知存款的起存金额为个人5万元，单位50万元；最低支取金额为个人5万元，单位10万元。存款人需一次性存入，可以一次或分次支龋通知存款存入时，存款人自由选择通知存款的品种，但存单或存款凭证上不注明存期和利率，银行按支取日挂牌公告相应利率和实际存期利息，利随本清。部分支取的，支取部分按支取相应档次的利率计付利息，留存部分仍从开户日计算存期。
注意事项
（1）存款需一次性存入，支取可一次或分多次。
（2）通知存款支取时，必须提前一天或七天通知银行，通知方式由开户银行或存款人自行约定，并提交存单。
（3）通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息实际存期不足通知期限的；未提前通知而支取的；已办理通知手续而提前支取或逾期支取的；支取金额不足或超过决定金额的；支取金额不足最低支取金额的。
（4）通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计利息。